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Digitalización de los servicios de pago y PSD2

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En un post anterior sobre finanzas empresariales digitales ya apuntamos algunas de las tendencia que en el 2017 se han convertido en realidad. Entre ellas aparecía la revolución en el mundo de los pagos que supondría “democratizar” el acceso por parte de empresas y particulares a las transacciones 24/7 y realizar un pago en tiempo real. Pues bien, ya está aquí.

La segunda Directiva de servicios de pago PSD2 (Payment Services Directive) que se publicó a comienzos del año pasado entrará en vigor en Enero del 2.018 para fijar un marco común que regule el acceso a terceros a la infraestructura de los bancos, bajo premisas de mayor transparencia y seguridad en la realización de un pago online y móviles.

La Unión Europea define esta regulación, que fija estándares técnicos de aplicación, y los estados miembros deben convertirla (“trasponerla”) en leyes nacionales.

Y como toda innovación, aquellos “early-adopters” que sepan sacarle partido serán los protagonistas que configurarán la disrupción del mercado a corto y medio plazo.

Beneficios de digitalizar los servicios de pago

En qué nos beneficia a los particulares y empresas

Hasta ahora el almacenamiento y acceso a nuestra información financiera, por definición, ha sido un sinsentido del mismo calibre que la sanitaria: los datos son del usuario, pertenecen al cliente o al paciente, pero éste no tiene un pleno acceso a ellos.

Si quiero obtener un histórico de los últimos tres años de mis transacciones con mis productos y servicios bancarios, o de mi historial -mal llamado- de salud (realmente nos interesa mi “historial de enfermedad”) tengo que enfrentarme, literalmente, a mi proveedor financiero o sanitario respectivamente, justificar la necesidad… y armarme de paciencia.

Parece que en lo que respecta a los datos bancarios, este sinsentido está a punto de tocar a su fin.

La directiva PSD2 regula, principalmente y entre otras cosas, la obligatoriedad para nuestro banco de abrir el acceso a terceros (particulares y empresas) al histórico de nuestros datos de balances y transacciones realizadas.

Esto tiene muchas consecuencias y muy importantes, tanto para el cliente como para la libre competencia.

Entre ellas:

  • Transparencia en las comisiones por productos y servicios. ¿Alguien sabe cuánto le ha cobrado el año pasado su banco por gestionar sus activos? ¿En total? ¿Individualizado por producto o servicio? No haré más preguntas.
  • Reducción de costes, ya que la Ley fija valores máximos de las comisiones que tenga que asumir el usuario.
  • Un mercado latente de empresas proveedoras de servicios. Grandes y pequeñas empresas tecnológicas, nuevas startups innovadoras… todas ellas pueden extraer los datos de la plataforma del banco para hacer un uso más eficiente de ellos, con fines diversos.
  • Desde un punto de vista más técnico, el desarrollo de la tecnología de APIs (Interfaz de programación de aplicaciones) ya empleadas hace décadas en la industria informática, en el sector financiero.

Qué hay detrás de la disrupción del mundo de los pagos

Como explica muy bien en Tesoreria.com el CEO de Eurobits Technologies, la PSD2 regula dos tipos de servicios que han venido prestándose los últimos tiempos en el mundo de los pagos:

  • Los Servicios de Iniciación de Pagos(Payment Initiation Services o PIS en inglés), que permiten transferencias directas entre dos cuentas sin utilizar la banca electrónica ni una tarjeta de crédito. Esto podría ser una de las piezas de la revolución del e-commerce.
  • Los Servicios de Información de Cuentas (Account Information Services o AIS en inglés), que obliga al banco a permitir el acceso a un tercero a la información de las posiciones de las cuentas del usuario, con autorización de éste. Pensemos en disponer de una aplicación que unificase el acceso a todas las posiciones en distintas entidades y lo mostrase en un única pantalla que permita planificar de forma conjunta ingresos y gastos, generar alertas, etc.

Lo anterior permite la aparición de nuevos modelos de negocio, entre ellos, los Proveedores de Servicios de Pago de Servicio de Cuentas (Account Servicing Payment Service Provider, ASPSP, también llamados PSP o TPPS, Third Party Payment Service Providers).

Estas empresas, autorizadas para acceder a las cuentas de los clientes bancarios, no tienen los costes de infraestructura de las entidades financieras. Y podrán gestionar los pagos de sus clientes con tarifas más beneficiosas y, sobre todo, más eficientemente.

La igualdad de condiciones, garantizada por los principios de neutralidad y de existencia de las mismas reglas del juego de la citada Ley, garantizarán la competitividad empresarial de bancos y ASPSPs en un mercado más abierto.

Impacto de la PSD2 en los bancos

La directiva cambiará el paisaje competitivo en relación a los servicios financieros, que paulatinamente dejarán en muchos casos de denominarse “bancarios” por no estar únicamente reservados a estas entidades.

Y eso implica que la estrategia que decida adoptar cada entidad financiera en relación a su posicionamiento (proactivo o reactivo) sobre esta regulación, marcará su futuro y quién sabe, su supervivencia, ya que probablemente esta misma política, aperturista o no, la aplicarán a otras regulaciones o simplemente, a nuevas tendencias innovadoras de la industria.

Y aunque hay mucha gama de grises, como casi todo en la vida, realmente solo hay dos posiciones:

  • Abrazar el cambio y modificar su modelo de negocio, abriendo sus APIs y dando la bienvenida a terceras partes desarrolladores. Eso supone aceptar que el pago es una “commodity”, es decir, que no les aporta valor especial frente a otros servicios de “back-end” que sí que pueden resultar diferenciales
  • O… resistir mediante una estrategia defensiva implementando los mínimos requisitos para cumplir con la directiva y dejando la innovación a terceros.

Pensamos que vienen buenos tiempos para los bancos aperturistas, ya que tienen a su alcance una interesante oportunidad: centrar su actividad en el “core” de su negocio, que es la creación de innovadores y complejos productos financieros. E integrar capacidades de empresas “fintech” especializadas en tecnologías financieras, como el desarrollo de Apps.

Estas empresas ágiles llevan en su ADN conceptos como la usabilidad o la experiencia de usuario, que muchas veces los bancos no se pueden permitir por tener el lastre de sus pesados y antiguos sistemas informáticos (o “legacy“).

La banca es digital por definición, decir lo contrario sería absurdo, pero pensemos en lo poco que ha evolucionado la banca online en los últimos lustros.

Más allá de “APIs abiertas”… ¡Open mind!

Y yo me pregunto, ¿por qué esperar? Pues eso mismo han pensado algunas entidades, como BBVA o Bankia, que antes de que la nueva regulación les imponga un modo de actuación han asumido que el cambio tiene que suceder, y que puede empezar hoy.

Y con distintas estrategias (adquisiciones de start-ups en el primer caso, join-ventures o acuerdos de colaboración en la segunda), se han puesto a trabajar de forma creativa y sin prejuicios para diseñar colaborativamente, con socios desarrolladores, nuevas soluciones innovadoras más allá de la PSD2, en la búsqueda de nuevos modelos de negocio para beneficio mutuo: APIs abiertas, plataformas de pagos y financiación multibanco… el mañana no tiene límites, y empezó ayer.

 Aurora López García, Directora de Red Comercial, Marketing y Comunicación en Nettit – Grupo Everis y alumna del MBA Especialidad en Dirección Financiera de IMF Business School

@BorealVenture

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